六零小说

§第12章 区块链能源与房产（第2页）

业内人士表示，这是蒙古在国际大宗商品价格持续2。5年以来连续上涨、创下新高的宏观背景下，想用区块链产业来整合基础资源、谋求经济发展、加快经济复苏。蒙古国家区块链数字资产交易所的上线，将成为全球范围内区块链交易所价值回归趋势的标志性里程碑，其发行的100亿枚蒙图币因为有国家信用做背书，已经获得多家世界级区块链资本青睐[4]。

房地产交易与过户

区块链在房地产领域的作用，首先体现在改变市场运作方式上。它能合并许多复杂的房地产交易流程、提高透明度，并减少欺诈行为。

房地产登记和托管

在房地产领域，全球各国都有一个通病，那就是对区块链在土地登记和房地产业的应用不太感兴趣，因为它能让许多部门丢饭碗。

据IBREA（国际比特币房地产协会）主席介绍，区块链在房地产行业的应用主要在三个领域：一是房地产买卖，二是房地产托管，三是房地产所有权转让。在区块链下，房地产所有权登记是记录并存放在区块链上的，但买卖双方并不一定知道这一点，这一块的应用比例最高，操作起来也很简单，就像把文件发给共享服务器一样。至于房地产托管，其过程和银行转账很相似，用户只要把需要转账的金额存入账户，然后购买所需比特币数量，再把比特币投入代管就行。

房地产防欺诈行为

区块链的防欺诈行为主要有两种方式：

一是当你在区块链上记录文件时，必须首先证明你是拥有该文件的第一人。如果有人伪造该文件，区块链就会通过彩色通证（Colored　）来证明拥有该文件的第一人实际上是谁，而这种彩色币技术正是全球网购平台巨头（Overstock）和美国纳斯达克（Nasdaq）股市现在采用的技术。具体地说是，每一处物业都有一个彩色通证，在区块链下从买方“传递”到卖方，这个过程既负责执行物业转让，又代表该处物业的所有权转移。

二是当你在区块链上复制该文件（转让所有权）时，必须首先证明你现在已经拥有该文件，假冒者没有专用密钥所以无法实际转移资产。这样一来，也就形成一个完整的闭环，能够有效杜绝各种欺诈行为发生。

杜绝欺诈行为在房地产登记和买卖中尤其重要。因为多数情况下，业主会需要部分利用抵押贷款来作为担保，而这就意味着承保人需要对产权进行检查并确保业主明确拥有该房产，并尽可能通过追溯来确认政府对原始土地所有权的出让情况。如果存在任何问题或争议，如离婚或财产纠纷，甚至记录中有拼写错误、没有记录转让等行为，都可能功亏一篑。即使在所有手续清楚、齐全的背景下，这个过程目前也至少需要6周时间；并且在此过程中所发生的执行成本差不多为所购物业总价的20%[5]。

据美国房地产网站HomeInsight统计，美国的房地产主人每隔5至7年便会易手，美国人平均一生中会搬11。7次家，这也就意味着每次交易都要被折腾一番。不但如此，每搬一次家都要给第三方房地产中介支付房产价格1%至2%的费用。

从目前看，区块链应用于房地产领域并不存在任何技术障碍，关键是政府的认可和推广。关于这一点，发展前景十分看好。因为区块链只是一种技术，它并不是要取代政府，只是想为人们提供一种更简单、可信、高效的解决方案。当采用这项技术的人越来越多时，政府能做的就只能是从默认到公开承认并加以推广，许多新技术的发展轨迹都是如此[6]。

美国区块链初创公司Ubiquity是第一家与巴西政府合作开发“基于区块链的土地记录应用程序”的企业，目的就是要为巴西和南美洲带来安全且便宜的房地产存储和跟踪系统。由于巴西是南美洲使用比特币最多的地区，所以区块链在那里家喻户晓。

该公司通过与巴西土地档案局合作，在官方土地记录上进行区块链试点。在它们的平台上，简单、安全地记录着房地产交易的每一个步骤，并把重要文件永久记录在区块链的分布式账本上，既降低了成本，又大大提高了准确性、安全性和透明度，未来有望成为改善巴西政府服务的代理商。

2016年7月，该平台成功通过彩色币协议完成了区块链史上的第一笔产权转让交易，苏富比国际地产公司市场总经理马丽娜·雷兹尼克用彩色币技术把自己的房产购买文件记录存储到了区块链上。

除了巴西，瑞典、格鲁吉亚也是第一批公开使用区块链进行财产和房地产登记的国家，随之仿效的国家名单正在不断增多[7]。

房地产档案管理

区块链的时间戳功能因为具有不可逆性，所以在房地产交易记录、档案管理上大有可为，能够确保无法篡改。即使登记不详或记录丢失，也会方便地找到原因。

现实中的档案乱象

目前一些电子商务平台只要提供户名、银行卡号、银行支行网点等个人信息，就可以根据客户要求量身定制“银行流水单”，从每月进账金额、进账形式、交易区间、最终余额等一应俱全。不用说，上述数据不但可以精确到分，而且完全“按需定制”，仅仅只需收取几百元费用就行。

武汉一位刚刚参加工作的年轻人因为要贷款买房，可是尚未转正，工资收入又低，不符合银行办理按揭贷款的要求，于是根据房屋中介的建议，在支付了800元费用后便从中介那里拿到一张“量身定做”的“根本看不出破绽来”的银行流水单。他的月收入实际上是3000元，可上面显示的却是1万多元，最终顺利办下了90万元住房按揭贷款。

这种明目张胆的造假行为现已蔚然成风，最短的制作时间仅需1小时。你只要在淘宝首页上搜索关键词“银行流水单”，便会出现许多显示“工资流水、入职签证、贷款、定制定做银行流水”等字样的商品，并且还分“原版”和“高仿版”两种。据商家自吹，“原版”与银行做出来的流水单“完全一样”，价格450元；而“高仿版”在排版、字体上稍有区别，价格230元，并且上面都有银行的“公章”。

据介绍，银行在对个人放贷时并非完全根据流水来决定贷款与否，所以不会严格审核每一笔流水，因此导致有空可钻；并且，即使查出是造假行为，风险也不大，换家银行申请贷款就是[8]。

但显而易见，这种铺天盖地的弄虚造假不但违法（根据《刑法》第280条，伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利），而且败坏了社会风气，损害了社会公平，扭曲了经济信息，给银行造成风险隐患。

区块链能正本清源

英国《经济学人》报道，洪都拉斯警方发现一座房屋的居住人并非30年前房屋登记的原业主。有鉴于此，一家名为Fa的美国公司开始使用区块链来帮助洪都拉斯财产登记机构实行变革。

类似情形，在其他国家、其他场合可谓司空见惯。举例说，许多朋友和熟人当年在登记身份证号码时就把名字弄错了，出生年月日错的就更多；不是阴历出生日期写成了公历，就是年龄大了几岁或小了几岁。将错就错吧，前后对不拢，遇到同学聚会时都不知道该叫他现在还是过去的姓名，总觉得尴尬；要想改过来吧，又缺乏依据，并且牵一发而动全身，好像也没有这样的成功先例。

原因当然很多，但其中之一就是缺乏充分的证据。而在区块链下这会变得相对容易，每个人一出生就有了属于自己的时间戳记录，怎么改也改不掉，怎么改都是错的，要想正本清源易如反掌。

正因如此，2018年4月蚂蚁雄安数字技术与中国银行雄安分行在雄安新区签署战略合作协议，一致决定采用区块链技术在雄安住房租赁相关领域开展深度合作，提供相关金融服务支持，推动房产租赁业务健康发展。

1　徐明星等：《图说区块链》，北京：中信出版社，2017，P191-196。

2　国家工业和信息化部信息中心：《2018年中国区块链产业白皮书》，2018年5月，P79。

3　《全国首张绿色能源资产区块链证书发布》，浙商网，2018年8月19日。

4　《蒙古国发现世界级铜矿，上线MDEX促区块链与能源产业互哺发展》，北国网，2018年8月15日。

5　雪花又一年：《优秀项目解析：区块链上的房地产交易》，区块链前哨，2018年3月30日。

6　Lana　Smiley文、breezeqi编译：《IBREA：使用区块链进行土地及房地产登记的完整解决方案》，区块链新经济，2015年12月15日。

7　Joseph　Young文、Wendy编译：《区块链房地产平台Ubiquity：首笔基于彩色币技术的产权转让交易宣告成功》，巴比特资讯，2016年7月15日。

8　顾志娟、杨璐萍：《假银行流水单网上卖，部分银行审查不严》，载《新京报》，2018年8月9日。