六零小说

§第10章 区块链金融与保险（第3页）

首先请大胆设想一下：原来全球各国不同金融机构、代理金融机构之间是要依据不同的消息传递协议和结算协议进行沟通和结算的，而现在区块链由于能实行点对点直接交易，便可以绕开几乎所有传统中介，原本复杂的事情一下子就变得简单起来，这会要减少多少流程和差错，在效率和时间成本上更是无可比拟，更何况还无需任何中介手续费！

就好比某人要从无锡郊区到上海郊区去，虽说无锡至上海交通十分发达，但如果他从无锡郊区去火车站，又要坐公交，又要转地铁，说不定还要用到共享单车；从上海出站后去目的地，又要如此这般来一通，加上候车时间，没有四五个小时甚至六七个小时根本做不到。这就是传统的交通方式，好比是传统的跨境结算；可是在区块链下就不同了，就好比是直接点到点的私家车直达，简化了所有换乘车环节，原本公交转地铁转火车再转地铁和公交以及候车时间一概省略，最多只需2小时。

全球第一家国际网络支付公司Ripple就是根据这一原理运行的。它建立在区块链基础上，通过分布式账本实现即时结算，大大简化了交易环节。

2018年7月16日，香港金融管理局宣布，将与汇丰银行、渣打银行在内的21家银行于8月联合推出区块链贸易融资平台，成为香港政府主导的第一批升级9万亿美元全球贸易融资行业的主打项目之一。据透露，该平台是由中国平安旗下的金融科技公司O设计，旨在通过实现文字数字化和流程自动化，大幅度减少融资和金融交易所需时间和文书工作，方便核实复杂流程的每一个过程（预计将从过去的两周缩短到一天）。该平台上线后，会给小微企业交易和供应链融资带来更多机会。

究其原因在于，银行对企业融资需进行尽职调查，而小微企业由于资料不全或不透明，过去的调查成本相对更高，所以获得贷款的机率很低。可是在区块链技术下，银行获取各种评估数据的成本会大大降低。不但如此，过去常见的骗贷、欺诈行为也会无处遁形。

据了解，在这之前，其实已经有多家银行开始这样做了，只是在所有政府支持的贸易融资平台中，香港金融管理局的这个项目是最早上线的之一。例如，2018年5月汇丰银行就宣布采用区块链执行了全球第一笔商业融资交易，德意志银行、荷兰合作银行也有类似业务[7]。

节省时间

跨境支付环节的简化，必定会缩短交易时间，否则也不能叫实时了。

过去的汇款方式是，先把现金带到邮局或银行，然后填写汇款单，汇至对方（收款人）邮局或银行，对方再凭单据去领取现金。这样一个过程下来，短则三五天，长则十天半个月，很费时。其中除了技术因素还有人为因素，说穿了就是，你这钱在银行系统多呆一小时就会给它们产生一小时的收益；相反，对你来说，则构成了同样的一笔支出。而现在，虽然各种汇款已可实时到账，但其背后的过程依然大同小异。

可是区块链汇款就不同了。由于信任度提高了，相应地也会提高整个系统的运行效率，从而节省时间、降低成本，实现价值提升。

正因如此，有人认为，受区块链技术冲击最大的便是以银行为代表的金融业。这不但因为金融业对信任度要求最高，而且还在于金融业本身吃的就是一碗信任饭。

也就是说，信任是金融业基础，金融业的发展催生出了大量的中介机构如银行、交易所、托管机构、第三方支付平台、公证人等，它们的共同特点就是因为要维护信任而不得不导致高成本、低效率和单点故障。

而现在，区块链通过加密认证技术和去中心化共识机制，来维护一个完整的、分布式、不可篡改的账本，就能撇开这些中介机构实现信任。区块链技术率先在金融业得到大面积推广，一方面是因为金融业想防范自己怎样被颠覆，另一方面也是为了借此提高效率、降低成本、扬长避短。

节约费用

传统的从银行或邮局汇款，费用通常是汇款金额的1%，起点1元、2元或5元，封顶50元或100元。电子汇兑出现后，有些汇款已实现免费，有些则依然需要支付汇款费用，通常是汇款额的1‰，起点1元，封顶50元。而现在，区块链汇款则几乎没有任何手续费。

机制不同

区块链下跨境支付的上述特点，是由其运营机制不同造成的。

传统金融体系里，如果甲要汇一笔钱给乙，背后一定会通过银行，而且还不一定是同一家银行。假如甲要通过微信转账给乙，甲的微信账号绑定的中国工商银行，乙的微信账号绑定的是中国建设银行，那么这笔支付就必定会涉及到其背后的工商银行和建设银行，并且是以银行为主角。

这是最简单的例子，实际情形比这要复杂得多。因为从某个时刻看，这笔钱究竟到了哪里，别说你不知道，就连银行也不知道。举例说，你作为甲来说，虽然已经告诉乙，马上要给他汇一笔钱，但是在乙还没有收到这笔钱时，他并不知道这钱已经到了工商银行还是建设银行，甚至不知道你有没有汇出（有没有骗他）。同样的道理，在工商银行或建设银行还没有收到你的这笔汇款时，它们也不知道是不是有这样一笔业务。

为什么？因为你们四个主体全都是信息孤岛。就像接力跑，表面上看是连续的过程，实际上却是相互割裂的，要四方联合才能搞清楚事情的来龙去脉。这四方中的每一方背后，都由许多计算机系统构成的结算体系做支撑。因为银行系统实行的是复式记账，即“有借必有贷，借贷必相等”，所以这笔汇款所经历的计算机系统很可能多达一二十个。而区块链技术下的点对点交易，则可以省却其中所有中间环节。

跨境支付的实际应用

Ripple最早推出区块链跨境支付

2012年开发出来的Ripple，是区块链中应用最早、最成熟的跨境支付。它通过Ripple　来连接银行、支付服务供应商、数字化货币交易平台和企业，采用数字货币XRP为跨境支付提供流畅的体验服务，截至2017年末已在27个国家进行过实时全球支付，其中包括多家全球知名银行。

这个系统的核心是Ripple　，这是一个公开的共享数据库。所有用户都可以阅读其中的账户信息和交易记录，并通过共识机制修改总站，时间只需短短几秒。

Ripple用户在交易转账时可以有以下两种选择：

一是网关模式。交易双方在进行外汇交易时，如果拥有公用货币及相关网关组合，那么不必通过中间人或货币兑换所就能通过最有效的途径撮合交易，并且不存在最低交易限制。

二是XRP模式。当交易双方没有公用货币及相关网关组合时，就需要把XRP当作媒介货币来进行汇兑，这样不但能降低成本，还能同时享受到快捷结算服务[8]。

Circle的全球即时支付功能

2013年　10月创建于美国波士顿的区块链一站式金融服务初创公司Circle，旨在使得比特币交易简单易行，因此迅速获得了大量的融资。

2014年，它从四家投资商那里共获得2700万美元，成为数字密码货币领域资金最充裕者之一，随后它就宣布收购了Poloniex。而后者则是全球最活跃的加密资产交易所之一，也是最早提供以太坊交易的交易所，是它最早突破了10亿美元的日交易量。由此可见，Circle的实力和决心有多大。而其实，两者在此之前就已经建立起了合作伙伴关系。这次收购完成后，它能将加密资产的场外交易拉到场内，从而极大地拓展用户规模和类型。不但如此，两者在许多服务方面还进行对接，在货币品种上兼容美元、欧元、英镑等，最终建立起区块链下的多种资产和服务交易多边开放市场。

2015年4月，它又获得高盛集团和总部位于中国的IDG资本领头的5000万美元C轮资金。2016年6月，获得中国投资商领投的6000万美元D轮资金，并且声明已经在中国成立独资企业Cira和组建本土团队，同百度、光大控股达成战略合作。

Circle利用区块链技术在各国监管十分复杂的支付系统中，在全球范围内提供即时免费的新账户功能。具体是，用户可以同时拥有比特币和美元，选择持有美元的用户可以同接受比特币的商家和用户进行交易，彼此的国际转账将会在美元和比特币之间瞬间切换，而这些资金的安全都由美国联邦存款保险公司负责投保。

2015年，Circle成为全球第一家获得美国纽约州金融服务局颁发数字货币许可证的企业。2016年4月，它又获得了英国金融行为监督局颁发的第一张电子货币许可证，可以在英国和欧盟国家合法开展法定货币及数字货币兑换业务，从而在业内名声大噪。随后，它便宣布与巴克莱银行进行合作正式进军英国市场。

该公司首席执行官充满自信地认为，未来全球经济应当是开放而多元的，未来的全球通证市场也会如此。该公司致力于为所有人提供区块链下的数字资产交易，使得任何人可以在任何地方创造和分享价值。

为了改善用户体验，Circle还与苹果公司合作，在新发布的移动操作系统中支持用户使用比特币支付系统，从而大大简化跨国支付流程。2016年9月，它宣布用户可以通过苹果公司的即时通讯软件iMessage付款给全球任何人。根据计划，Circle未来将会将法定货币扩大到全球几个主要货币如英国英镑、欧洲欧元、中国人民币等[9]。

Align　erce的“新支付渠道”

2014年，西联汇款前总经理马尔万·福兹雷（Marwan　Forzley）在美国旧金山创建了Align　erce平台，主要利用区块链技术为中小企业提供跨境汇款服务，其基本原理是将汇出的货币兑换成比特币，然后瞬间将比特币转换成接收方所需本国货币，从而完成整个汇款流程。