六零小说

§第10章 区块链金融与保险（第5页）

容易看出，金融脱媒的实质是资本逐利。作为资金需求方来说，总会追求更低的资金成本；而作为资金供应方来说，在风险一定的情况下，也总会追求更高的获利回报。在过去，金融中介依靠其信息优势、专业水准和规模，确实能够将融资成本降到最低。可是在交易技术越来越发达的今天，这一优势正在迅速失去，各种金融脱媒趁虚而入并日益壮大。

征信管理是块大蛋糕

征信管理是一个巨大的潜在市场，规模至少在千亿美元以上，这也是目前大数据应用领域中最有发展前途的一块。

目前的征信管理主要掌握在少数机构手里。由于这些第一手数据具备极高的商业价值，并且过于敏感，所以不可能轻易与人共享，这样也就抬高了他人进入这个领域的门槛。

而所有这一切，实际上都是中心化惹的祸。如果采用区块链，背靠区块链无法篡改、不可抵赖的特性，就不但能在规模上达到前所未有的、关联度极高的数据，还能大大提高信用评估准确率、有效降低评估成本，轻而易举地就能很精准地关联到户。这是其一。

其二，区块链技术中的交易处理完全是根据智能合约执行的，这样就会彻底消除人为因素干扰。这就是区块链信用机制的稳定性和中立性，不会因个人偏好尤其是领导人的一句臧否而指鹿为马。

就目前而言，IDG、腾讯、安永、普华永道等都已经投资或进入区块链基础上的征信管理领域，尤其是与保险业有关的应用场景。值得注意的是，以互联网企业和各类社交网站为代表的几大数据巨头，虽然已经从各种角度获得海量的用户信息，可是从征信角度看，依然存在以下问题：

一是单打独斗搜集数据，数据量很难达到最大化，数据价值还不够高。当数据量太小时，就无法充分体现出数据的价值来。

二是关联度不够。数据巨头千方百计地挖掘用户数据，而用户现在普遍对这种做法有反感，并不会轻而易举地就交出隐私数据。这样，数据公司所得到的数据就会失真，关联度也差，甚至有许多是虚假信息。

三是时效性不足。数据巨头获得的用户数据，一般都是过时了的，即时数据所占比重很小或根本没有，这样就大大降低了数据信息的效用。

银行在行动

区块链的迅猛发展，迫使金融业高调融入，最大限度地兴利除弊。

以交通银行为例。交通银行借助于区块链技术，让各参与方通过分布式处理和存储以及智能合约和共识机制、密码技术等，在彼此之间建立起信任，通过把证券部门、中介机构和相关投资方连接在一起，大大提高了业务效率。

例如，长期以来国内信用证交易都必须经过开证行、通知行、交单行、议付行等多家银行与快递服务商，每家机构都要在各自的账务系统中进行记录，可是每家机构之间的信息又都是孤立、不透明的，这样就存在着单证处理真实性核实困难、处理效率低，并且容易发生延误、丢失等问题。

在银行业中的应用

区块链在银行业中的应用，主要体现为其潜在优势所带来的巨大**力，如降低交易成本、减少跨组织交易风险等。也因如此，区块链对银行业的颠覆，在目前的区块链应用中尤其引人瞩目。全球各大银行和金融交易机构都在全力推动区块链应用。

春江水暖鸭先知

众所周知，银行分为中央银行和普通银行两大类。其中中央银行代表的是国家信用，通过管理各种证券和利率，来确保宏观经济稳定并维护金融稳定。而其他普通银行则通过中介和担保角色，来协助各方完成金融交易，其背后体现的是中央银行的信用。

但无论中央银行还是普通银行，交易成本历来居高不下，所以区块链率先在银行领域发起攻击就不足为奇，并且这种应用是全球性的，因为它的去中心化能大大降低金融交易成本。例如，目前全球证券交易后复杂的清算行为成本高达50亿至100亿美元，而分析、对账和处理费用更是高达200亿美元。欧洲银行引入区块链后就不但大大节约了对账成本，而且还简化了交易过程，几乎可以同步变更证券所有权。

在加拿大，2016年6月中央银行公开表示有多家银行正在开发区块链技术基础上的数字版加拿大元，从而允许用户采用纸币加拿大元来兑换数字版加拿大元。这样做有一大意想不到的好处，那就是如果觉得有必要，银行随时可以轻而易举地销毁数字版加拿大元。

在日本，2017年3月27日，日本国会通过了《2017税务改革法案》，将比特币等数字货币定义为货币等价物，可以用于数字支付和转账。该法案2017年7月1日生效后，销售数字货币便无需缴纳8%的消费税。

在英国，数字货币的发展和应用更为迅速和广泛。基于分布式账本平台的数字化货币系统RS，不但在中央银行和下属银行之间内部使用，而且还已经用于国内外经济贸易。该系统采用双层链架构、两阶段提交，以及多链之间的交叉验证机制，所以具有防篡改和防伪造特性。英国政府认为，数字货币能够有效节约经济成本、促进经济发展，比传统货币更适合国际贸易等场景，所以要求尽快普及该数字货币。

在我国，早在2014年初中国人民银行就专门成立了数字货币发行专家团队，对建立在区块链基础上的数字货币进行研究，2015年形成研究报告。

2017年，中国人民银行成功测试了基于区块链的数字票据交易平台。6月，中国人民银行在印发的《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中，明确了把积极推进区块链、人工智能等新技术应用研究作为重点任务，数字货币在减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为方面具有不可替代的作用。

2019年8月，国际数据公司发布的报告显示，2018至2023年间，全球银行业在区块链上的投入将占全球区块链技术总支出的30%[17]。

银行业欢迎区块链技术的原因

安全性

金融系统最重要的是安全性，而区块链在交换数据、信息和金钱方面，不但安全、透明，而且效率高、成本低，并能提供稳定的服务保障，这一直是金融系统所梦寐以求的。例如，每年有超过40%的金融主体和中介机构如证券交易所会出现黑客入侵等金融盗窃事件，从而蒙受重大损失。报告表明，2017年全球有77%的金融科技机构希望能在2020年就将区块链技术引入金融生产系统。

节省人工成本

区块链的分布式记账技术能够摒弃集中式组织机构，节约大量的人工成本。例如，仅仅是上传客户的身份验证（KYC）资料到中心化注册机构验证，以及反洗钱（AML）的尽职调查，每家银行每年就需投入600万至5000万美元不等的费用。所以，越是人力资本高的地区，区块链的普及速度就越快，因为它能节省其中许多重复性劳动。据德勤集团报告，全球有24%的金融机构对区块链技术很熟悉，尤其是北美地区。

虽然金融系统本身也是中介，但它却不能单独存在，而是必然需要用到其他许多中介机构，在其背后不但意味着高昂的时间和金钱成本，还潜伏着相当多的安全隐患；至少，参与的机构和人员越多错误几率也越大，而区块链端到端的特点能够彻底解决这一问题。所以，未来区块链对银行业的作用就像今天的互联网对媒体那样，须臾不可离开。

智能合约

通过区块链的智能合约机制，金融系统能够实现在满足某些条件时的自动转账，这对简化流程和提高交易速度非常有帮助。并且，只有满足代码中的这些条件才会执行合约，所以能够确保转账的准确性和安全性；同时，由于这些条件所有人都能看到，所以几乎能杜绝一切舞弊行为。

价值实现

金融系统拥有丰富的经济数据，全球80%的人拥有银行账户，这就意味着全球有五六十亿人的资料都掌握在金融系统。金融系统通过区块链的时间戳和完整记录，可以从中挖掘出大量的精准信息，从而把数据变成客户价值。

本能反应

区块链技术的特性使得金融系统最容易受到冲击，有人甚至说将会彻底改变或消除传统的金融行业。有鉴于此，就必然会使得传统的金融系统对此产生兴趣。即使无法有效抵御这种时代潮流的冲击，至少也可以提前知道自己今后“还有多少寿命”“将会死在哪里”！就像俗话所说的，“男人爱上女人是因为好奇，女人爱上男人是因为崇拜”，而这里银行对于区块链来说，这两种心态都是存在的。